국민연금 조기수령 검토 (유리할까 손해일까?)

국민연금은 최고의 재태크라고한다. 대신 조기수령하면 연금액이 깍인다. 최대 5년까지 앞 당겨서 받을 수 있는데, 법정수령시기보다 얼마나 손해일까? 궁금해서 계산해봤는데 5년 일찍 받으면 20년까지 법정연령보다 더 많이 받는다!

국민연금 조기수령

국민연금 주기수령이란?

국민연금은 출생년도별로 수령나이가 다르다. 출생년도별 수령나이는 아래 링크를 참고한다.

국민연금은 조기수령 조건에 맞으면 법정 수령 시기보다 1~5년 까지 더 일찍 수령할 수 있다.

국민연금 조기수령조건은 이는 아래 링크를 참고한다.

2022년부터 국민연금 조기수령 증가

지난해 9월부터 건강보험료 부과체계 2단계 개편을 하면서 국민연금 등 공적연금 소득이 연 2천만원을 넘으면 건보 피부양자 자격을 박탈하고 지역가입자로 전환해 그간 내지 않던 지역 건보료를 내게 한 게 영향을 줬을 것으로 전문가들은 보고 있다

출처: ‘손해 보는’ 국민연금 조기 수령, 다시 늘어난 이유

조기수령 시 연금액이 깍인다

국민연금을 법정 나이보다 1~5년 일찍 수령할 수 있는데 얼마나 일찍 수령하는지에 따라 연금액이 깍인다.

1년 일찍 받을 때 마다 연 6%(월 0.5%)씩 연금액이 깍인다.

5년 당겨 받으면 최대 30% 가 감액되어 원래 연금액의 70%를 받게 된다. 조기수령시 원래 연금액의 몇 %를 받게 되는지 표로 만들어보면 다음과 같다

조기수령	원래 연금대비 수령
-1년	94%
-2년	88%
-3년	82%
-4년	76%
-5년	70%

국민연금 조기수령과 법정나이 수령금액 검토

국민연금은 법정 수령 나이가 되면 죽을 때 가지 연금을 받을 수 있다.

오래살 수록 연금을 많이 받게 된다. 물론 나이들 수록 경제활동을 못하니 국가마다 국민연금 정책을 시행하는 이유기도하다.

법정나이 수령보다 5년 먼저 받기 시작하면 연금액은 깍이지만 5년 먼저 받고 있으니 어느정도는 법정수령 나이에 받는 것 보다 더 많이 받지 않을까?

조기수령해서 몇 년을 받으면 법정수령과 비슷해질까?

1~5년 조기수령하는 연도별로 법정나이 수령시 총 수령액 차이는 얼마일까?

조기수령을 몇 년 빨리 받느냐에 따라 연금 삭감액이 다르다. 그리고 연금은 물가상승율을 반영한다.

계산하기 편하게 다음과 같은 조건으로 계산해보았다.

• 월 연금액 100만원 (연 1200만원)
• 물가상승율 3%

연도별 금액 비교

조기수령 연도별로 깍인 연금액을 계산했다.

최대 5년 일찍 받은 경우를 기준으로 Y 축은 연도이다.

연도별 금액은 빨리 받을 수록 적게 받게 설계되어 있으니 당연히 적게 받는다.

총 수령 금액 비교

연도별로 총 수령금액을 계산해서 표로 만들어보았다 .

월 연금금액과 물가상승율에 따라 달라지는데 월 100만원에 3% 물가상승율로 계산한 결과이다.

법정연령 수령 첫해에 1,200만원, 5년 일찍 받으면 누적 5,400만원

법정수령 연도 첫 해에 1200만원을 받는데, 5년 일찍 받기 시작하면 5433만원을 받게 된다.

법정연도 첫 해에 비하면 5년 일찍 받는게 이득이다.

5년 일찍 받으면 20년까지 법정연령보다 더 많이 받는다

그럼 몇 년이 지나면 법정수령 연도보다 적게 받게 될까?

법정수령 연도보다 누적금액이 적게 되는 해부터 분홍색을 칠했다.

대박이다!

5년 일찍 받으면 법정연령보다 20년까지 더 많이 받는다.

5년 일찍 받으면 20년차에 누적 2억2천5백을 받고, 법정연령 수령시 2억2천3백이다.

5년 일찍받으면 21년차 부터 법정연령보다 누적 금액이 적어진다

조기수령 연도의 누적 금액보다 법정수령 누적금액이 적게 되는 해부터 분홍색을 칠한 것을 보면, 법정연령 수령 보다 적어지는 연차는 다음과 같다.

• 5년 조기수령: 21년 차부터
• 4년 조기수령: 23년 차 부터
• 3년 조기수령: 25년 차 부터
• 2년 조기수령: 27년 차 부터
• 1년 조기수령: 28년 차 부터

국민연금 조기수령할까?

얼마나 오래살지는 모르지만, 계산 상으로는 국민연금 최대 조기수령 나이부터 20년 까지 산다면 법정수령 나이 부터 받는 것 보다 더 많이 받는다.

법정수령 나이가 65세라면, 최대 60세 부터 받을 수 있는데, 그럼 80세 까지 총 2억2천500만원을 받을 수 있다.

법정 수령 나이인 65세 부터 받는 사람이 80세가 되었을때에는 총 2억2천 300만원을 받는다. 별 차이가 안나니 국민연금 수령 조건에 맞다면 5년 일찍 받아서 생활비를 사용하는게 나을 것 같다.

국민연금 조기수령 조건 중에 소득이 일정 수준(3년간 국민연금 전체 가입자 평균 소득월액)을 초과하면 안 된다. 이게 2024년 1월 기준으로 월 2,989,237원이다. 최신 평균소득월은 아래 링크를 참고한다.

마치며

나는 내 국민연금 법정 수령 나이보다 5년 일찍 조기연금 수령 신청을 할 것이다.

내 국민연금 수령 나이와 수령금액은 아래 링크에서 확인할 수 있다.

국민연금 조기수령 조건중의 월소득금액을 초과하면 조기수령을 못하는데, 금융소득이나 내가 취미로 일을 해서 받는 근로소득이 기준 금액을 훨씬 넘으면 좋겠다. 그렇지 못할 경우에는 금융소득을 기준금액에 맞춰놓아야할 것 같다.

은퇴한 지인이 있다. 월세 200만원에 국민연금 150만원으로 매달 350만원을 받는다. 아이들 다 결혼시키고 집도 있어서 병원비 말고는 별로 돈을 쓸 곳이 없어 생활비로 충분하다고 하셨다. 암도 거의 나았다고 한다.

나도 그 나이에 되어 물가상승률을 고려해야겠지만 월세나 금융소득, 아니면 블로그나 유튜브로 취미생활해서 월 200만을 받을 수 있으면 좋겠다. 그럼 100만원 정도 국민연금 조기수령하면 생활비가 될 것 같다.

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